《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者近日從銀行業(yè)監(jiān)管部門獲悉，資產(chǎn)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、流動(dòng)性互助系統(tǒng)、產(chǎn)品登記系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)和欺詐信息系統(tǒng)等正在醞釀之中，這些改革措施，有望解決市場廣泛關(guān)注的資產(chǎn)閑置、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品信息不透明及金融安定等突出問題——

　　資產(chǎn)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)建設(shè)：

　　釋放經(jīng)濟(jì)運(yùn)行活力

　　作為今年銀行業(yè)盤活存量的新舉措，監(jiān)管部門正在積極醞釀建立資產(chǎn)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)，并擇機(jī)推出。“以新設(shè)立的銀行信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)中心為主體，擴(kuò)大信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)范圍，幫助銀行盤活信貸存量、規(guī)范貸款轉(zhuǎn)讓。按照審批資格、報(bào)備產(chǎn)品、自選市場、集中登記的原則，推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展?！便y監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，“此舉將成今年銀行業(yè)改革的重要探索。”

　　“先頭部隊(duì)”已經(jīng)開出。信貸資產(chǎn)證券化備案制落地兩個(gè)月后，迎來實(shí)質(zhì)性動(dòng)作：近日，中信、光大、華夏、民生等27家銀行獲批開辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。此外，1月15日，由工銀租賃發(fā)起的“工銀海天2015年租賃資產(chǎn)支持證券”產(chǎn)品在銀行間市場成功發(fā)行，總發(fā)行規(guī)模約10.32億元，長期限約3.8年，實(shí)現(xiàn)了次級檔證券的市場化銷售。同時(shí)，匯豐銀行宣布，已攜手交銀國外信托在中國銀行間市場成功發(fā)行首期銀行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。一系列動(dòng)作，都將有利于銀行更快速地盤活存量資金。

　　資金沉淀在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的數(shù)額巨大。一方面，沉淀在過剩產(chǎn)能里的資金周轉(zhuǎn)困難，凝固了銀行貸款。資金被占用在鋼鐵、水泥、建材等資金密集型產(chǎn)業(yè)上。另一方面，大量資金沉淀在房地產(chǎn)業(yè)，流動(dòng)不暢，也由此帶來了民間借貸的活躍。銀行系統(tǒng)的長短期限錯(cuò)配和經(jīng)濟(jì)增速的放緩也會(huì)影響流動(dòng)性。

　　盤活存量任重道遠(yuǎn)。首先，要發(fā)揮銀行信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的主力軍作用。信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)中心2014年6月成立，該中心登記流轉(zhuǎn)的資產(chǎn)不局限于信貸資產(chǎn)，銀行業(yè)的非標(biāo)資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）資產(chǎn)均可能納入該流轉(zhuǎn)平臺。

　　其次，要穩(wěn)步擴(kuò)大資產(chǎn)證券化范圍。信貸資產(chǎn)證券化是銀行將貸款業(yè)務(wù)打個(gè)包賣給投資者，如此一來，銀行可以先行回籠資金并再次釋放貸款，而投資者則可以分享銀行貸款收益。至于“包袱”里的內(nèi)容，可以多種多樣，例如住房按揭貸款、基建貸款等。

　　盤活存量要著重解決好存量問題資產(chǎn)。把流向虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域以及沉淀于不良資產(chǎn)及產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的存量資產(chǎn)盤活起來。一方面，受地方政府平臺貸款質(zhì)量波動(dòng)、房地產(chǎn)貸款質(zhì)量波動(dòng)影響，部分銀行撥備壓力逐漸增大。在外部籌資環(huán)境不寬松的情況下，部分銀行流動(dòng)性受影響，也加劇了不良貸款的隱患。另一方面，長期資金沉淀導(dǎo)致有效投資效率低，削弱了經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行的活力和效率。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 王璐）

　　流動(dòng)性互助系統(tǒng)建設(shè)：

　　增強(qiáng)自律自救能力

　　旨在幫助中小金融機(jī)構(gòu)改善流動(dòng)性的流動(dòng)性互助系統(tǒng)正在醞釀之中?！盀闈M足中小金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性調(diào)劑需求，要借鑒信托保障基金模式，探索試建城商行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性互助機(jī)制?！便y監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，要通過這種方式，來增強(qiáng)行業(yè)自律和自我救助能力。

　　進(jìn)入2013年6月，銀行間市場流動(dòng)性頻繁趨緊，中小銀行所受沖擊尤甚。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，導(dǎo)致負(fù)債的穩(wěn)定性下降，尤其是一些中小金融機(jī)構(gòu)過度依賴同業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，容易出現(xiàn)流動(dòng)性缺口。監(jiān)管層摸底調(diào)研結(jié)果顯示：近兩年村鎮(zhèn)銀行由于實(shí)行主辦銀行制度，由大銀行負(fù)責(zé)，短期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可控，但城商行與農(nóng)商行流動(dòng)性壓力大。隨著近幾年農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，臨時(shí)存款、保證金存款、以組織資金為目的的理財(cái)產(chǎn)品增加，其負(fù)債的波動(dòng)性在不斷加大。今后，由于影響銀行業(yè)流動(dòng)性的因素日趨復(fù)雜多樣，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和傳染性也在增強(qiáng)，流動(dòng)性的階段性和季節(jié)性波動(dòng)可能成為常態(tài)。

　　一些省份已在流動(dòng)性互助上“嘗鮮”。2013年，河南17家城商行達(dá)成共識，在每年年末清算之后，每家城商行將按照當(dāng)年年末存款余額的0.5%比例提取流動(dòng)性準(zhǔn)備金，交由該省資產(chǎn)規(guī)模大的銀行托管。在該項(xiàng)探索上，除了支持城商行建立區(qū)域性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制，河南還鼓勵(lì)城商行加入其他組織尋求合作。比如三門峽銀行、鄭州銀行就加入了民生銀行發(fā)起的亞洲金融合作聯(lián)盟，該聯(lián)盟的主要合作方向就是化解包括流動(dòng)性在內(nèi)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　在流動(dòng)性互助系統(tǒng)的籌備上，剛剛建立的信托保障基金是個(gè)可參考的樣本。前不久《信托業(yè)保障基金管理辦法》，就是為了信托業(yè)厘清風(fēng)險(xiǎn)處置程序，構(gòu)筑行業(yè)發(fā)展。根據(jù)《辦法》，保障基金主要由信托業(yè)市場參與者共同籌集，用于化解和處置信托業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)互助資金。信托公司和通過信托項(xiàng)目獲得資金的融資者是該互助性保障基金的利益相關(guān)者。

　　資金怎么來，怎么管，怎么用，都要有完備的規(guī)章制度。除了以市場化方式參與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處理外，還要限制投資方向，以確保資金。比如，保障基金公司投資主要限于銀行存款、同業(yè)拆借、購買政府債券、金融債券、貨幣市場基金等。由此看來，流動(dòng)性互助也可借鑒這一模式。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 王璐）

　　產(chǎn)品登記系統(tǒng)建設(shè)：

　　打造信息“明白卡”

　　跨入新一年，銀行業(yè)深化改革的新舉措正密集籌備。其中，產(chǎn)品登記系統(tǒng)將有新突破。日前，銀監(jiān)會(huì)召開的2015年銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議就強(qiáng)調(diào)，要重點(diǎn)探索信托產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、金融租賃產(chǎn)品登記等系統(tǒng)建設(shè)，夯實(shí)產(chǎn)品登記系統(tǒng)，提速金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　　事實(shí)上，早在2013年6月份，銀監(jiān)會(huì)已要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行集中統(tǒng)一的金融產(chǎn)品信息登記制度，并明確指出，不得發(fā)售未在理財(cái)系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)告和登記的理財(cái)產(chǎn)品。此舉在業(yè)內(nèi)得到了贊同，普遍認(rèn)為其有利于提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性和透明度，解決了理財(cái)產(chǎn)品信息披露一直飽受詬病的問題。

　　之后，銀監(jiān)會(huì)又在各地范圍內(nèi)開展了信托產(chǎn)品登記系統(tǒng)調(diào)研?！靶磐泄驹阡N售時(shí)，把產(chǎn)品亮出來，明確寫出產(chǎn)品有什么瑕疵，可能出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，有沒有誤導(dǎo)銷售的問題，應(yīng)是產(chǎn)品發(fā)行的前提。”銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也疟硎?，“這一舉措若能落實(shí)，萬一事后因不可抗拒的因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，客戶也會(huì)給予理解。”

　　楊家才介紹，完備的信托產(chǎn)品登記系統(tǒng)應(yīng)該具備4大功能：產(chǎn)品公示、信息披露、確權(quán)功能以及交易功能。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該系統(tǒng)的正式籌建，對于信托產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓有著破冰意義，對于管理資產(chǎn)規(guī)模已突破10萬億元的信托業(yè)而言亦是一大利好。

　　“建立產(chǎn)品登記系統(tǒng)首先應(yīng)解決的是風(fēng)險(xiǎn)問題。目前各家銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等的量都比較大，而監(jiān)管部門對此可能并非全部了解，比較容易積累風(fēng)險(xiǎn)?！必?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，隨著近年來一些金融產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)問題，盡快建立產(chǎn)品登記系統(tǒng)有利于監(jiān)管層對風(fēng)險(xiǎn)的提前把握。

　　“此外，產(chǎn)品登記系統(tǒng)的建立有利于金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓，各類金融產(chǎn)品都屬于有價(jià)值的東西，都需要解決流動(dòng)性的問題。因此，登記系統(tǒng)很需要建立，也是為未來金融產(chǎn)品能順利轉(zhuǎn)讓以及資產(chǎn)證券化做準(zhǔn)備?！惫镉抡f。

　　以信托產(chǎn)品登記系統(tǒng)為例，其建立需要有一個(gè)牽頭機(jī)構(gòu)?！笆紫纫丫唧w的實(shí)施方案確定下來，規(guī)則先行?！庇靡嫘磐蟹治鰩熇顣D向《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者表示，在完備信托產(chǎn)品信息披露的同時(shí)還要考慮到如何保護(hù)好委托人的隱私。“因?yàn)樾磐惺撬侥夹再|(zhì)的，受托人有義務(wù)保護(hù)委托人的信息不被泄露。”（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 姚進(jìn)）

　　風(fēng)險(xiǎn)和欺詐信息系統(tǒng)建設(shè)：

　　風(fēng)險(xiǎn)防控是銀行業(yè)的永恒主題。為防范科技信息風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，監(jiān)管層正在醞釀建立銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐信息系統(tǒng)。

　　《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者從監(jiān)管層獲悉，2014年銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)承壓，發(fā)生三級以上信息科技突發(fā)事件31起，雖比2013年有所下降，但也出現(xiàn)了停機(jī)37個(gè)小時(shí)的特大突發(fā)事件。此外，近期各地出現(xiàn)多起銀行個(gè)人客戶資金賬戶被盜、信息泄露、存款不翼而飛等案件，也暴露出信息科技風(fēng)險(xiǎn)的“冰山一角”。

　　因此，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性和敏感性、增加銀行業(yè)消化和吸收風(fēng)險(xiǎn)的能力、為金融安定保駕護(hù)航成為監(jiān)管層下一步的工作重點(diǎn)之一。

　　據(jù)監(jiān)管層內(nèi)部人士介紹，導(dǎo)致銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的主要原因?yàn)椤靶畔⒖萍纪獍?，尤其是“非駐場集中式外包模式”，大量中小銀行由于資金、技術(shù)、人員有限，大多采用上述模式。由此，銀行自己省去了建設(shè)、維護(hù)系統(tǒng)的成本，把主要的信息科技活動(dòng)都打包給外包服務(wù)商，信息內(nèi)容集中度很高，風(fēng)險(xiǎn)也高度集中。更嚴(yán)重的問題是，同一家外包服務(wù)商往往對接多家金融機(jī)構(gòu)。在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的條件下，原本高度集中的風(fēng)險(xiǎn)可能傳導(dǎo)范圍更大、速度更快。

　　針對隱患，監(jiān)管部門持續(xù)加大了排查力度。銀監(jiān)會(huì)已將服務(wù)外包機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評估范疇，具體工作分為常態(tài)化分析、現(xiàn)場評估、風(fēng)險(xiǎn)處置等部分，并于2014年7月正式下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技非駐場集中式外包風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求銀行加強(qiáng)外包的過程控制和風(fēng)險(xiǎn)約束，要求外包服務(wù)機(jī)構(gòu)積極采取技術(shù)和管理規(guī)范化措施進(jìn)行整改。

　　相較于中小銀行，大型商業(yè)銀行已建立起較為完善的欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，為系統(tǒng)建設(shè)打下基礎(chǔ)。

　　《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者從中國工商銀行獲悉，該行近日已完成外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)對涉案賬戶的全渠道布控。“也就是說，客戶在工行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端所有渠道進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬匯款交易，我們都會(huì)即時(shí)篩查，對電信詐騙實(shí)時(shí)自動(dòng)預(yù)警，向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)?！惫ば杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)介紹，該系統(tǒng)目前已收錄多種類型的“外部風(fēng)險(xiǎn)信息”，包括行內(nèi)、金融同業(yè)、司法行政部門提供的各類風(fēng)險(xiǎn)客戶和賬戶信息。經(jīng)過分類評級后，這些信息會(huì)與銀行核心系統(tǒng)對接，為個(gè)人金融、信貸、授信、銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供預(yù)警支持。(經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 郭子源)