3月31日,《存款保險(xiǎn)條例》公布,并將于5月1日起正式實(shí)施。與去年11月公布的《征求意見(jiàn)稿》相比,《條例》在明確將償付限額設(shè)定為50萬(wàn)元的同時(shí),也設(shè)定存款償付時(shí)限為7個(gè)工作日。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度改變了過(guò)去由政府對(duì)存款人提供隱性擔(dān)保,建立起市場(chǎng)化的顯性擔(dān)保機(jī)制,從而有助于提高存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),也有助于防范銀行經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)人民大學(xué)校長(zhǎng)陳雨露認(rèn)為,《條例》明確了金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存款人得到償付的具體情形及時(shí)限,大大降低了發(fā)生這些金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存款償付過(guò)程的不確定性,避免延遲償付可能引發(fā)的金融服務(wù)中斷和外部沖擊。這實(shí)際上加強(qiáng)了對(duì)存款人的保護(hù)。
央行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)黃曉龍強(qiáng)調(diào),償付限額設(shè)為50萬(wàn)元,高于國(guó)外平均水平,能夠充分保障絕大多數(shù)存款人特別是中小存款人利益。但并不是說(shuō)超過(guò)50萬(wàn)元的存款就沒(méi)有保障了。如果有投保機(jī)構(gòu)出了問(wèn)題,會(huì)由高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)來(lái)收購(gòu)、承接;而且,擁有大額存款的儲(chǔ)戶都有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,與銀行的聯(lián)系也更密切,有動(dòng)力監(jiān)督銀行的運(yùn)營(yíng)。民生銀行研究員溫彬認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后,存款人關(guān)注銀行的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況是需要的,這也會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為起到監(jiān)督作用。
存款保險(xiǎn)正式推出,將隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保,能有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā),也完善了金融網(wǎng)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧表示,存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上再加上一道防線,通過(guò)宣布明確的法律保障政策,穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心。
存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能是“為存款提供保險(xiǎn)”,實(shí)際操作中,由此帶來(lái)的其他功能更為重要。陳雨露認(rèn)為,銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜,并與金融體系中其他金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián),一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn),其擴(kuò)散模式不僅是“銀行擠兌”模式,還可能引發(fā)表現(xiàn)為各種形式的“傳染”。存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金,而在于切斷風(fēng)險(xiǎn)積累的鏈條,改變風(fēng)險(xiǎn)處置的方式。
存款保險(xiǎn)的理念是早期糾正,減少出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的概率。魏加寧認(rèn)為,存款保險(xiǎn)能有效提升風(fēng)險(xiǎn)處置和危機(jī)應(yīng)對(duì)效率。從各國(guó)實(shí)踐看,由存款保險(xiǎn)靈活運(yùn)用收購(gòu)與承接等方式進(jìn)行快速、有效處置,可以大大減少金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn),以及存款人、存款保險(xiǎn)基金的損失。
一旦出現(xiàn)問(wèn)題,存款保險(xiǎn)能夠在保證儲(chǔ)戶合法利益的基礎(chǔ)上,讓需要負(fù)責(zé)的股東出局,解決“大而不倒”的難題。中國(guó)銀行金融研究所副所長(zhǎng)宗良說(shuō),按照《條例》相關(guān)規(guī)定,當(dāng)投保銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款時(shí),可通過(guò)存款保險(xiǎn)基金獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并。這既保護(hù)了存款,又完善了我國(guó)問(wèn)題銀行的退出及處置機(jī)制。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 張 忱)
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